finanz tilgung

Tilgungsmodelle und deren Vorteile

Die Tilgung ist der Teil der Kreditrate, der die Restschuld reduziert. In Kombination mit den Zinsen ergibt sich so die Gesamtbelastung des Darlehensnehmers. Dabei gibt es verschiedene Tilgungsmodelle: 1. Annuitätentilgung: Die gängigste Form, bei der die Rate (Annuität) konstant bleibt. Zins- und Tilgungsanteil verschieben sich im Zeitverlauf: Zunächst zahlt man mehr Zinsen, später mehr Tilgung. Vorteil: Planungssicherheit. 2. Ratentilgung: Konstante Tilgungsrate plus sinkender Zinsanteil. Die Gesamtbelastung sinkt mit jeder Rate. Vorteil: schnellere Schuldenreduktion, geringere Gesamtkosten; Nachteil: höhere Einstiegslast. 3. Endfällige Tilgung: Zinsen werden während der Laufzeit gezahlt, die Tilgung erfolgt in einer Summe am Laufzeitende – oft kombiniert mit Bausparvertrag oder Lebensversicherung. Vorteil: geringe laufende Belastung; Nachteil: Erblasten am Ende. 4. Festtilgung: Feste Tilgungsquote (z. B. 2 %) und variable Zinssumme führen zu sinkenden Raten. Vorteil: sinkende Belastung, aber weniger Planungssicherheit. 5. Sondertilgung: Viele Darlehen erlauben jährliche Sondertilgungen von 5 % oder 10 % des Darlehens. Damit lassen sich Restschulden schneller reduzieren und Zinskosten sparen. Die Wahl des Tilgungsmodells hängt ab von: • Finanzierungsziel (schnelle Entschuldung vs. geringe Anfangsbelastung). • Lebensplanung (z. B. Familiengründung, Karrierephase). • Möglichkeit, Sondertilgungen zu leisten (Bonuszahlungen, Erbschaften). • Zinssituation (lang- vs. kurzfristige Bindung). Ein detaillierter Tilgungsplan, idealerweise als Teil des Darlehensangebots, zeigt Restschuldentwicklung, Zins- und Tilgungsanteile. So behält man jederzeit den Überblick und kann Anpassungen (z. B. erhöhte Sondertilgung) planen. Fazit: Eine kluge Tilgungsstrategie reduziert Zinskosten, verkürzt die Laufzeit und schafft finanzielle Freiräume – wichtige Bausteine einer nachhaltigen Immobilienfinanzierung.